Qué hacer si debés mucho dinero: cómo ordenar, negociar y proteger tus ingresos

Por Redacción anses.blog · Última actualización: 21 de octubre de 2026

Una guía paso a paso para ordenar tus deudas con tarjetas, bancos y apps, negociar un plan de pago, conocer tus derechos frente a las cobranzas y saber dónde pedir ayuda gratis.

En resumen

Primero, el mapa: anotá todas tus deudas (a quién, cuánto, tasa, atraso) y cuánto entra y sale por mes. Sin ese inventario es imposible decidir bien.
Priorizá lo que te deja sin techo, sin servicios o sin comida, y después las deudas más caras (tarjeta en mora, préstamos de fintech o billeteras).
Negociá por escrito con cada acreedor: refinanciación, plan de pagos o quita. Antes de pagar, pedí el acuerdo firmado; después, el libre deuda.
Tenés derechos: trato digno, información clara y que no te intimiden ni te hagan creer que hay un juicio cuando no lo hay (Ley 24.240).
Jubilaciones, pensiones, AUH y asignaciones familiares son inembargables (salvo cuotas alimentarias). El sueldo tiene una parte inembargable y topes legales.
Hay ayuda gratuita: Defensa del Consumidor, el BCRA, defensorías del pueblo y consultorios jurídicos gratuitos.

Antes que nada: respirá y frená la bola de nieve

Deber mucha plata genera angustia, y la angustia lleva a decisiones apuradas: sacar otro préstamo para pagar el anterior, pagar el mínimo de la tarjeta mes tras mes o pagarle al primero que llama más fuerte. Esta guía te propone un orden. No es asesoramiento legal ni financiero personalizado: es información general para que sepas por dónde empezar y a quién pedir ayuda gratis.

La primera regla es simple: no tomes deuda nueva para pagar deuda vieja salvo que sea claramente más barata (menor costo financiero total) y con una cuota que puedas pagar. Los préstamos rápidos de apps y billeteras suelen tener costos muy altos.

Paso 1: hacé el inventario de tus deudas

Agarrá papel o una planilla y completá una fila por cada deuda:

Dato	Dónde lo encontrás
Acreedor (banco, tarjeta, fintech, comercio, persona)	Resumen, contrato, app. Para deudas bancarias, también en la Central de Deudores del BCRA.
Saldo total y cuota o pago mínimo	Último resumen o la app de la entidad.
Tasa y Costo Financiero Total (CFT)	Resumen o contrato. La Ley 24.240 (art. 36) obliga a informar la tasa efectiva anual y el costo financiero total en los créditos para consumo.
Atraso y situación	Central de Deudores (situación 1 a 5). Explicamos qué significa cada una en cómo salir del Veraz.
¿Tiene garantía o descuento automático?	Contrato: débito automático, descuento de haberes, prenda, hipoteca, garante.
¿Está en estudio de cobranzas o en juicio?	Cartas, mails, notificaciones. Una cédula judicial se recibe en tu domicilio y la notifica el juzgado.

Al lado, anotá tus ingresos del mes y tus gastos esenciales (vivienda, comida, servicios, transporte, salud, escuela). La diferencia es lo que realmente podés destinar a deudas. Si da negativo, eso también es un dato: significa que necesitás renegociar sí o sí.

Paso 2: priorizá

No todas las deudas pesan igual. Un orden orientativo, que tenés que adaptar a tu caso:

Prioridad	Tipo de deuda	Por qué
1. Esencial	Alquiler o hipoteca, servicios básicos, cuota alimentaria, impuestos que pueden generar embargos.	Su incumplimiento te puede dejar sin vivienda o servicios, o tiene consecuencias legales rápidas.
2. Con garantía	Créditos prendarios (auto, moto), préstamos con garante.	Podés perder el bien o comprometer a otra persona.
3. Las más caras	Tarjeta de crédito en mora o financiando con el pago mínimo, préstamos de apps, fintech y billeteras, adelantos en efectivo.	Son las que más rápido crecen por intereses.
4. Las más baratas	Préstamos con tasa más baja, planes ya refinanciados, deudas con familiares (sin intereses).	Crecen más despacio; podés mantener la cuota mientras atacás las caras.

Dos estrategias conocidas para ordenar el pago una vez que cubrís lo esencial y los mínimos:

"Avalancha": todo lo que sobra va a la deuda con mayor tasa. Es la que más plata ahorra.
"Bola de nieve": todo lo que sobra va a la deuda más chica, para cerrarla rápido y ganar impulso. Sirve si necesitás ver avances para no abandonar.

Paso 3: negociá con cada acreedor

Las entidades prefieren cobrar algo a no cobrar nada. Hablar antes de que la deuda llegue a juicio suele darte más opciones.

Opciones habituales

Opción	Qué es	Ventajas	Cuidados
Pago mínimo de la tarjeta	Pagar solo el mínimo del resumen.	Evita caer en mora en el corto plazo.	El saldo restante genera intereses. Sostenido en el tiempo, la deuda crece.
Refinanciación	Pasar la deuda a un plan de cuotas fijas.	Cuota previsible; frena el crecimiento por intereses punitorios.	Mirá el CFT y el total a pagar. Suele quedar una observación en la Central de Deudores.
Plan de pagos con quita	Acuerdo para pagar menos que el total, en uno o varios pagos.	Reduce el monto. Común en deudas viejas o en estudios de cobranza.	Exigí el acuerdo por escrito y que diga que cancela la totalidad de la deuda.
Consolidación	Un préstamo nuevo para cancelar varias deudas.	Una sola cuota, a veces más barata.	Solo si el CFT es menor que el de las deudas que cancela y no seguís usando las tarjetas.

Cómo negociar paso a paso

Calculá cuánto podés pagar de verdad por mes, después de los gastos esenciales. No prometas una cuota que no vas a sostener.
Contactá a la entidad por sus canales oficiales (app, web, sucursal, teléfono que figura en el resumen). Si te llama un estudio de cobranzas, pedí por escrito el nombre de la entidad que representa, el saldo detallado y los datos para verificarlo.
Pedí el detalle de la deuda: capital, intereses compensatorios, punitorios, gastos y honorarios. Si algo no se entiende, preguntá.
Proponé una cifra o una cuota y explicá tu situación sin dar más datos personales de los necesarios.
Exigí la propuesta por escrito (mail, carta o constancia en la app) antes de pagar: monto total, cantidad de cuotas, tasa, CFT y qué pasa si te atrasás.
Pagá solo a cuentas de la entidad o del acreedor verificado. Nunca a cuentas personales de un "gestor".
Al terminar, pedí el certificado de libre deuda y guardalo para siempre.

Ejemplo: tenés tres deudas, una tarjeta en mora, un préstamo de una app y un crédito del banco al día. Mantenés la cuota del banco (para no caer en mora ahí), negociás un plan de cuotas fijas para la tarjeta y le pedís a la app una propuesta de cancelación con quita. Todo lo que sobra después del plan va a la deuda más cara.

Tus derechos cuando te cobran

La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor protege también a quien debe:

Trato digno (art. 8 bis): las empresas tienen que abstenerse de conductas que te pongan en situaciones vergonzantes, vejatorias o intimidatorias.
Cobranzas extrajudiciales sin apariencia de juicio (art. 8 bis): en los reclamos de deuda fuera de un juicio, no pueden usar medios que les den apariencia de reclamo judicial (por ejemplo, cartas que imitan una cédula de un juzgado).
Información clara (art. 4 y 36): te tienen que informar en forma cierta, clara y detallada las condiciones de la deuda, incluida la tasa efectiva anual y el costo financiero total.

Para la tarjeta de crédito, la Ley 25.065 te permite cuestionar un resumen dentro de los 30 días de recibido, por nota simple al emisor. Mientras el reclamo está en trámite, el emisor puede exigir el pago mínimo de lo que no cuestionaste, pero pagarlo no implica aceptar la liquidación.

Si te tratan mal o te presionan: anotá fecha, hora, número y lo que te dijeron, guardá capturas y reclamá (ver más abajo dónde).

Prescripción: cuándo una deuda ya no se puede reclamar

Las deudas no duran para siempre en términos legales, pero el tema tiene matices y conviene consultarlo con un profesional antes de decidir algo en base a esto:

El Código Civil y Comercial fija un plazo genérico de prescripción de 5 años (art. 2560), con plazos especiales para algunos casos (por ejemplo, art. 2562).
Para la tarjeta de crédito, la Ley 25.065 (art. 47) establece que la acción ejecutiva prescribe al año y las acciones ordinarias a los 3 años.
La prescripción se interrumpe, entre otras causas, si reconocés la deuda (por ejemplo, firmando un plan o haciendo un pago) o si el acreedor inicia un juicio. Cuando se interrumpe, el plazo vuelve a empezar.
La prescripción no es automática: el juez no la declara por su cuenta; hay que plantearla en el juicio.

Esto es independiente del Veraz: que una deuda deje de figurar en tu informe (a los 5 años, o 2 si la pagaste) no significa que haya prescripto, ni al revés.

Embargos: qué te pueden embargar y qué no

Un embargo solo lo puede ordenar un juez, dentro de un juicio. Un llamado o una carta de cobranzas no es un embargo. Si te llega una notificación judicial, consultá cuanto antes con un abogado o un servicio jurídico gratuito: los plazos para responder son cortos.

Ingreso	Regla general	Norma
Sueldo (relación de dependencia)	Es inembargable hasta el monto del Salario Mínimo, Vital y Móvil. Si cobrás hasta el doble del SMVM, se puede embargar hasta el 10 % de lo que exceda el mínimo; si cobrás más del doble, hasta el 20 %.	Decreto 484/87
Jubilaciones y pensiones	Inembargables, salvo cuotas por alimentos y litisexpensas.	Ley 24.241, art. 14
Asignaciones familiares, AUH y Asignación por Embarazo	Inembargables.	Ley 24.714, art. 23
Cuota alimentaria	Los topes del sueldo no se aplican a las cuotas por alimentos.	Decreto 484/87, art. 4

El valor del Salario Mínimo, Vital y Móvil cambia: consultá el monto vigente en argentina.gob.ar. Un detalle práctico: que una prestación sea inembargable no impide los descuentos que vos mismo autorizaste (por ejemplo, la cuota de un préstamo con descuento de haberes o con débito automático en la cuenta donde cobrás). Si te embargan por error una cuenta donde solo cobrás la jubilación o la AUH, hay que plantearlo en el juzgado con el comprobante de que esos fondos son de la prestación.

Cuidado con las estafas y los préstamos abusivos

Cuando alguien está endeudado, aparecen ofertas "salvadoras". Señales de alerta:

Te piden un pago por adelantado (gastos, seguro, "liberación") para darte un préstamo.
Te ofrecen préstamos "aunque estés en el Veraz" por WhatsApp o redes, sin contrato claro.
Te piden tu clave bancaria, tu Clave de la Seguridad Social, códigos que te llegan por SMS o que vayas al cajero a "validar" algo.
Prometen "limpiar el Veraz" o "eliminar tu deuda" a cambio de dinero.
Usan el nombre de ANSES o de un banco para ofrecer créditos por mensajes privados.

Antes de tomar un préstamo de una empresa que no es un banco, verificá que figure en el listado del BCRA de otros proveedores no financieros de crédito, y compará siempre el Costo Financiero Total. Si fuiste víctima de un fraude con un producto financiero, el BCRA tiene un trámite de reclamo por fraude o estafa; hacé también la denuncia penal.

Dónde pedir ayuda gratis

Lugar	Para qué	Cómo
La propia entidad	Primer reclamo obligatorio (cobros indebidos, falta de libre deuda, maltrato en la cobranza).	Canales oficiales. Guardá el número de reclamo.
BCRA	Segunda instancia para problemas con bancos, tarjetas, préstamos y cobranzas de entidades reguladas, si pasaron al menos 10 días hábiles sin solución.	Reclamo online ante el BCRA.
Defensa del Consumidor (Nación)	Reclamos contra cualquier proveedor, incluidos financieros. Puede derivar a una conciliación.	Ventanilla Federal Única, línea gratuita 0800-666-1518.
Defensa del Consumidor de tu provincia o municipio	Lo mismo, con atención presencial cerca de tu casa.	Buscá la oficina de tu municipio o provincia.
Defensorías del pueblo	Orientación y mediación en reclamos.	Defensoría del Pueblo de la Nación o la de tu provincia o ciudad.
Consultorios jurídicos gratuitos	Asesoramiento si te llegó una demanda o un embargo.	Colegios de abogados, facultades de Derecho y centros de acceso a la justicia de tu zona.

Errores comunes y consejos

Ignorar los llamados y las cartas. El problema no desaparece. Responder y negociar temprano te da más opciones.
Ignorar una cédula judicial. Si te notifican una demanda, buscá asesoramiento ya: los plazos son cortos.
Pagar sin acuerdo escrito. Sin papel, un pago parcial puede tomarse como un simple pago a cuenta.
No pedir el libre deuda. Es tu prueba de que terminaste.
Seguir usando la tarjeta mientras la refinanciás. Es la forma más común de volver al punto de partida.
Sacar un préstamo rápido para pagar otro. Si el costo es mayor, la deuda crece.
Dar datos o claves por teléfono. Ningún banco ni organismo te los pide por llamada o WhatsApp.
Hacerlo solo. Hablarlo con alguien de confianza y pedir asesoramiento gratuito ayuda a decidir con la cabeza fría.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden embargar la AUH o la jubilación por una deuda de tarjeta?

Por regla general, no. Las asignaciones familiares y la AUH son inembargables (Ley 24.714, art. 23) y las jubilaciones y pensiones también, salvo cuotas por alimentos y litisexpensas (Ley 24.241, art. 14). Si ves un embargo sobre esos fondos, consultá con un servicio jurídico gratuito para pedir que se levante.

¿Cuánto me pueden embargar del sueldo?

Hasta el monto del Salario Mínimo, Vital y Móvil el sueldo es inembargable. Por encima, el Decreto 484/87 permite embargar hasta el 10 % del excedente si cobrás hasta el doble del mínimo, y hasta el 20 % si cobrás más del doble. Los topes no rigen para cuotas alimentarias.

¿Me pueden llevar presa o preso por deber plata?

No. En Argentina no hay prisión por deudas civiles o comerciales. Lo que puede pasar es un juicio de cobro y, si el juez lo ordena, un embargo dentro de los límites legales.

¿Me pueden llamar a cualquier hora o llamar a mi trabajo o familia?

La Ley 24.240 obliga a un trato digno y prohíbe las prácticas vergonzantes, vejatorias o intimidatorias. Si sentís que te están acosando, juntá pruebas (capturas, horarios) y reclamá ante la entidad, el BCRA o Defensa del Consumidor.

¿Conviene pagar el mínimo de la tarjeta?

Te evita la mora en el corto plazo, pero el resto del saldo genera intereses. Si sabés que vas a necesitar varios meses, suele ser mejor pedir una refinanciación en cuotas fijas y dejar de usar la tarjeta. Compará el costo financiero total de cada opción.

Me llamó un estudio de cobranzas por una deuda vieja. ¿Tengo que pagar?

Antes de pagar, pedí por escrito: para qué entidad gestiona, de qué deuda se trata, el saldo detallado y cómo podés verificarlo. Revisá la Central de Deudores. Si la deuda es muy vieja, consultá con un profesional si pudo haber prescripto, porque pagar o firmar un reconocimiento puede reiniciar el plazo.

¿Las deudas se borran solas?

No se "borran", pero pueden prescribir si pasa el plazo legal sin que se interrumpa, y solo si se plantea en un juicio. Y en los informes de crédito un antecedente negativo puede figurar hasta 5 años (2 si lo pagaste). Son dos cosas distintas.

¿Qué pasa si me muero con deudas? ¿Las heredan mis hijos?

Las deudas se pagan con los bienes de la herencia. En principio, los herederos no responden con su propio patrimonio más allá de lo que reciben. Para un caso concreto, consultá con un abogado.

Fuentes

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